We hebben al lange tijd bankrekeningen in ons land, waarop je salaris ontvangt en kunt pinnen in de supermarkt. Maar tussen mensen onderling, deden we nog veel met contant geld. Met de opkomst van internetbankieren en mobiel bankieren kwam daar een verandering in. De laatste verandering in hoe we hiermee omgaan is ingezet door de functionaliteit van betaalverzoeken. En hierin is Tikkie de bekendste, maar dat vind ik een beetje gek. In deze blog leg ik uit waarom.
Het eerste jaar op de universiteit bracht ik veel door met dezelfde groep medestudenten, waarmee ik samenwerkte op een aantal opdrachten en projecten. Regelmatig ging iemand van ons blikjes drinken halen voor de hele groep, maar we wilden dan wel de kosten eerlijk verdelen: als studenten vonden we wel dat iedereen hun eigen drankje moest betalen. Nostalgisch feitje om nog aan terug te denken: in die tijd waren de blikjes die uit de automaat kwamen 65 cent.
In die tijd was internetbankieren nog niet zo handig als nu en mobiel bankieren bestond al helemaal niet. Om niet elke keer met contant geld over en weer te moeten schuiven – en dan vooral vanwege het wisselgeld – had ik een handige website gemaakt: Geld. In Geld had iedereen een saldo. Het was niet echt een bank, je kon er geen geld pinnen of salaris mee ontvangen. Het was eigenlijk meer een administratie wie geld heeft voorgeschoten en dus nog een keer moest terugkrijgen.
In Geld kon je geld overmaken naar iemand anders. Stel dat je iemand 65 cent moest betalen, dan kon je dat invullen. Je eigen saldo ging met 65 cent omlaag, dat van de ontvanger ging met 65 cent omhoog. Niet heel spannend, maar wel handig.
Al snel kwamen we erachter dat dit niet echt een handig model was: als je voor 6 personen drinken haalt, moet je 6 personen achter de broek aan zitten om die 65 cent over te maken. Het was veel handiger om zelf meteen in te vullen dat je 65 cent van iedereen krijgt. Dus die functionaliteit had ik ook ingebouwd. We gebruikten hiervoor nog niet het woord “betaalverzoek”, maar dat is eigenlijk wel de functionaliteit die we in Geld hadden zitten. Dit was trouwens in 2003 of 2004.
Bunq
Meer dan 10 jaar later begon Bunq, een moderne bank die het wil opnemen tegen de groep van grote Nederlandse banken. Zelf ben ik een beetje een fan van Bunq geworden en heb ik vorig jaar met plezier mijn rekeningen bij de Rabobank opgezegd. Maar wat erg leuk is, is dat Bunq de functionaliteit van “rekening delen” al vrij snel in het begin had ingebouwd. Dat leek dus wel héél erg op wat wij al in Geld hadden ingebouwd. Er is wel een groot verschil: je rekening bij Bunq is een echte bankrekening is, omdat zij een bankvergunning hebben.
De grote, bestaande banken zagen dit en besloten dat ze deze functionaliteit ook wilden. Van deze groep was ING de eerste die het Betaalverzoek ook ging aanbieden, rechtstreeks vanuit de mobiele app. Daarna kwam ABN Amro. Maar ABN heeft gekozen voor een ander model: betaalverzoeken worden niet verstuurd vanuit de app voor mobiel bankieren, maar het is een eigen dienst geworden: Tikkie.
Tikkie
Iedereen kan Tikkie gebruiken; je hoeft zelf geen rekening te hebben bij ABN Amro. Nadat je een betaalverzoek hebt gestuurd naar iemand, kan die persoon het bedrag met iDeal betalen. Het geld wordt dan de volgende dag door Tikkie overgemaakt naar jouw rekening, ongeacht bij welke bank je zelf een rekening hebt.
Bij Tikkie zit er altijd wel een dag tussen voordat jij het geld op je rekening krijgt en wanneer je Tikkie gebruikt in het weekend, gebeurt dat maandag pas. Dat werkt zo, omdat banken in weekenden niets aan elkaar overmaken. Behalve tussen ABN Amro en Bunq dan, want die twee banken lopen al voor op Europese regelgeving die voorschrijft dat vanaf volgend jaar overschrijvingen tussen Europese bankrekeningen binnen 20 seconden klaar moet zijn. Bovendien is het een losstaande app, niet geïntegreerd met de app van je eigen bank.
Als je echt gaat kijken naar de dienst van Tikkie en die vergelijkt met betaalverzoeken die andere banken aanbieden, is het helemaal niet de beste oplossing: als je net gepind hebt voor meerdere personen, moet je zelf uitrekenen hoeveel ieder zou moeten betalen en dat bedrag dan kopiëren/plakken of onthouden en overtypen, vervolgens is je geld minimaal een dag onderweg en het betaalverzoek staat in een aparte app en niet gewoon in het overzicht van al je andere geldzaken.
En tóch kent iedereen Tikkie. Ik hoorde laatst zelfs in de trein iemand zeggen “Kun jij mij een Tikkie sturen?” Dat vind ik dan weer interessant. Ik denk dat we hier drie dingen uit kunnen leren. Ten eerst is het blijkbaar niet belangrijk wie er als eerste is met een functionaliteit om te zien wie het bekendst wordt. Daarnaast is het blijkbaar een voordeel dat ABN heeft gekozen om Tikkie een eigen naam te geven in een aparte app, want dat blijft lekker plakken bij mensen. En ten slotte, stukje ego-strelerij hier, meer dan 10 jaar terug hadden wij al ontdekt dat het heel handig is als de persoon die het geld moet ontvangen degene is die de betaling begint. Leuk om te zien dat de banken dat inmiddels ook door hebben.
Mark van Cuijk 