Het einde van het jaar nadert en verzekeraars komen één voor één weer met de voorwaarden en premies voor de zorgverzekering in 2013. Er zijn een keuzes die gemaakt kunnen worden, waaronder de keuze voor een verzekeraar, welke aanvullende verzekeringen je erbij kiest en wat je als eigen risico wil accepteren. Dit laatste punt is interessant om eens cijfermatig te bestuderen, zodat er een bewuste keuze gemaakt kan worden. Dat is precies wat ik in deze post ga doen.
In deze post ga ik de keuze van eigen risico bij een zorgverzekering cijfermatig benaderen. Voor de uitwerking heb ik gebruik gemaakt van de premies over 2013 die Ditzo op 21 november 2012 op zijn site heeft gepubliceerd en ik ga alleen uit van het basispakket. De rekenmethode is toepasbaar op andere verzekeringen, de cijfers zijn uiteraard alleen correct voor de basisverzekering van Ditzo.
Het eigen risico is een variabele die binnen bepaalde grenzen omhoog en omlaag geschoven kan worden. Wettelijk is vastgesteld dat het eigen risico minimaal 350 euro bedraagt. Zorgverzekeraars zijn vrij om naast dit minimale eigen risico ook hogere waarden aan te bieden en dit gaat gepaard met een verlaging van de maandelijkse premie.
Als we de cijfermatig willen kijken naar de zorgverzekering, moeten we definiëren welke variabele we willen bestuderen (de uitkomst) en welke variabelen impact hebben op de hoogte van de uitkomst. De uitkomst die we willen bestuderen is die welke de totale uitgaven aan zorg van een persoon in 2013 representeren. Deze kosten kunnen we opdelen in de daadwerkelijk gemaakte zorgkosten en de premie die betaald wordt aan de zorgverzekering. Zodra de gemaakte zorgkosten boven het eigen risico uitkomen kunnen keert de zorgverzekering een bedrag uit om het verschil te overbruggen. Door dit uitgekeerde bedrag af te trekken van de berekende som, houden we het exacte bedrag over van de totale zorguitgaven.
Zodra we kiezen voor een bepaald eigen risico, komt de te betalen premie vast te liggen. De enige variabele die dan nog invloed heeft op de totale zorguitgaven is de gemaakte zorgkosten die we declareren bij de verzekeraar. We kunnen voor elke keuze van eigen risico dus een lijn in een grafiek tekenen. Die grafiek komt er zo uit te zien:
Hoe moeten we deze grafiek interpreteren? Elke lijnkleur geeft waarde aan voor het eigen risico, welke in de legenda zijn terug te vinden. Door op de X-as het totale bedrag te kiezen dat gedeclareerd wordt in 2013 kun je op de Y-as voor elke hoogte van het eigen risico vinden wat de totale uitgaven zijn. Links in de grafiek snijden de lijnen de Y-as precies op de hoogte die de premie vertegenwoordigd: 12 keer het maandbedrag (de bovenste lijn is 12 keer € 98,50, ofwel € 1182).
Eigen risico kiezen
Nu we inzicht hebben in de totale zorguitgaven, afhankelijk van eigen risico en gedeclareerd bedrag, moeten we beslissen welke keuze voor eigen risico het gunstigst is. Als we weten welk bedrag we zullen uitgeven aan zorg in het jaar, kunnen we direct zien welke lijn het laagst ligt voor dat bedrag, maar dat weten we nog niet. In ieder geval kunnen we direct zien dat er slechts twee lijnen zijn die het laagst kunnen liggen: wanneer de kosten onder de € 590 uitkomen zal de keuze voor het maximale eigen risico het gunstigst zijn, anders zal de keuze voor het minimale eigen risico het gunstigst zijn. Alle overige keuzes voor eigen risico zijn nooit het gunstigst.
Als je nu al weet dat je zorgkosten gaat maken in 2013 waarvan het totale bedrag hoger uit zal vallen dan € 590, is de keuze makkelijk: kies de verzekering met het minimale eigen risico. In andere situaties is het een persoonlijke beslissing die je moet maken. Wat voor mijn beslissing meegespeeld heeft zijn een aantal factoren. Ik ben jong en heb geen chronische medische klachten. In de afgelopen jaren heb ik alleen kleine uitgaven gehad aan zorgkosten, in ieder geval klein genoeg om onder die € 590 te blijven. In diezelfde jaren heb ik op een aparte spaarrekening een bedrag bij elkaar gespaard om een eventueel eigen risico te kunnen betalen. Ik heb voor 2013 dus gekozen voor het maximale eigen risico van € 850.
Mark van Cuijk 